Private lease en financial lease: wat is het verschil?

Steeds meer mensen zien de voordelen van een auto leasen ten opzichte van een nieuwe auto aanschaffen. Met een vast bedrag per maand kom je immers niet voor onverwachte kosten te staan én rijd je in een auto die voldoet aan al je wensen. Er zijn echter verschillende leasevormen, zoals bijvoorbeeld private lease of financial lease. Het is daarom belangrijk om je van tevoren goed in te lezen over de verschillen tussen de beide leasevormen.

Wat is private lease?

Private lease is een vorm van operational lease, vergelijkbaar met de traditionele leasevorm voor zakelijke rijders. Bij deze vorm van leasen blijft de leasemaatschappij eigenaar van de auto. Daar staat tegenover dat de leasemaatschappij ook het economisch risico draagt. Jij huurt als het ware de auto van de leasemaatschappij. Je betaalt een vast bedrag per maand waarvoor je zorgeloos vele kilometers kunt maken. Alleen de brandstofkosten komen voor eigen rekening. Alle overige kosten zoals de motorrijtuigenbelasting, verzekeringen, onderhoud en reparaties zijn bij het maandbedrag inbegrepen.

Looptijd en kilometrage

Je sluit een contract met de leasemaatschappij voor minimaal 12 maanden tot maximaal 60 maanden. Aan het einde van de looptijd lever je de auto weer in. Bedenk bij het kiezen van de looptijd dat je maandbedrag lager is naarmate je de auto langer leaset. Bij een contract van 12 maanden betaal je dus per maand een hoger bedrag, dan bij een contract van 60 maanden. Daarnaast heeft ook het aantal kilometers binnen je leasecontract invloed op de maandprijs. Goed om te weten: rijd je meer kilometers dan afgesproken, dan betaal je daar extra voor. Vergelijk het met een belbundel voor je mobiele telefoon. Ook daarbij worden de belminuten buiten de bundel apart in rekening gebracht. Overschrijd je het aantal kilometers, dan neemt de leasemaatschappij meestal contact met je op om het contract aan te passen. Hierdoor stijgen je maandelijkse kosten. Het is dus aan te bevelen om een realistische inschatting te maken van het aantal kilometers dat je verwacht te gaan rijden.

Keurmerk Private Lease

Om consumenten te beschermen tegen onredelijke en onverwachte kosten is er het Keurmerk Private Lease. Een kwaliteitskeurmerk dat in samenwerking met de Consumentenbond is ontwikkeld en wordt uitgegeven door de onafhankelijke Stichting Private Lease Keurmerk. Leasemaatschappijen die beschikken over het keurmerk gebruiken allemaal dezelfde algemene voorwaarden en ook de overige voorwaarden moeten aan strenge regels voldoen. Zo kun je als consument rekenen op:

• Eerlijke voorwaarden;
• Een compleet product;
• Bescherming tegen te hoge financiële lasten;
• 14 dagen bedenktijd;
• Zekerheid bij klachten.

Wat is financial lease?

Het grootse verschil met private lease is dat je bij financial lease wel eigenaar wordt van de auto. Bij financial lease betaal je namelijk een vast bedrag per maand om de auto af te lossen zodat de auto aan het einde van de looptijd van jou is. Daarmee kun je financial lease het beste vergelijken met een traditionele lening of een hypotheek voor je huis. Deze vorm voor leasen wordt vooral veel gebruikt voor de zakelijke markt, omdat het een aantrekkelijke regeling is voor startende ondernemers. Als ondernemer hoef je hierbij namelijk geen aanspraak te doen op de liquide middelen, waardoor dit geld beschikbaar blijft voor andere investeringen. Tegelijkertijd kun je de auto wel direct op naam van het bedrijf zetten. Dit levert fiscale voordelen op. Omdat je de auto afbetaalt en je daarnaast zelf verantwoordelijk bent voor de overige kosten zoals onderhoud, reparaties, motorrijtuigenbelasting en de verzekering, is financial lease over het algemeen een stuk duurder dan private lease. Daar staat natuurlijk wel tegenover dat de auto aan het einde van de looptijd van jou is en je deze dus eventueel ook weer kunt verkopen.

BKR-registratie

Wanneer je als consument een leasecontract aangaat, dan wordt dit geregistreerd door de Stichting BKR. Bij private lease valt dit onder de afkorting OA (Operational Autolease) en bij financial lease onder de afkorting AK (Aflopende Kredietovereenkomst). Omdat bij private lease een deel van het maandbedrag is bedoeld om de servicekosten te dekken, registreert Stichting BKR niet het hele bedrag maar slechts 65%. Bijvoorbeeld: je sluit een leasecontract voor 48 maanden af voor een Toyota Aygo à € 185,- per maand. Stichting BKR registreert dan 48 x € 185,- = € 8.880,- en daar dan 65% van: € 5.772,-. Bij financial lease wordt het volledige leasebedrag geregistreerd als krediet.

Hoewel een BKR-registratie op zichzelf niet nadelig hoeft te zijn zolang je aan je betalingsverplichtingen voldoet, kan het wel van invloed zijn als je bijvoorbeeld een huis gaat kopen. Bij het berekenen van je maximale hypotheek worden openstaande kredieten namelijk meegenomen, waardoor je leencapaciteit behoorlijk lager kan uitvallen. Als je van plan bent om op korte termijn een huis te gaan kopen, dan is het verstandig om hier rekening mee te houden.

Schadevrije jaren

Rijd je in een eigen auto en heb je een verzekering op jouw naam staan, dan bouw je schadevrije jaren op. Maar hoe zit dat als je gaat leasen? Zodra een autoverzekering wordt beëindigd, worden de schadevrije jaren geregistreerd in de landelijke database Roy-data. Sluit je een nieuwe verzekering af, dan krijg je no-claimkorting op basis van je schadevrije jaren. Bij private lease sluit je echter niet zelf een autoverzekering af. Dit doet de leasemaatschappij. De verzekering staat dan ook - net als de auto - op naam van de leasemaatschappij. Bij sommige leasemaatschappijen kun je echter wel korting krijgen op je maandbedrag als je veel schadevrije jaren hebt. Het loont dus zeker de moeite om hiernaar te informeren. Daarnaast registreren een aantal leasemaatschappijen ook jouw schadevrije jaren in Roy-data na afloop van het leasecontract. Maar let op: lang niet alle maatschappijen doen dit! Dit is vooral belangrijk omdat na drie jaar zonder autoverzekering al je opgebouwde schadevrije jaren verloren gaan. Vraag in ieder geval na afloop van je leasecontract om een zogenaamde leaseverklaring. Een nieuwe verzekeraar bepaalt op basis van de leaseverklaring hoeveel schadevrije jaren je krijgt voor je nieuwe verzekering.

Bij financial lease is dit niet van toepassing. Bij deze leasevorm regel je in de meeste gevallen zelf de verzekering. Omdat de nieuwe verzekering op jouw naam staat, neem je je opgebouwde schadevrije jaren daarom gewoon mee.

Conclusie: private lease of financial lease?

Het grootste verschil tussen private en financial lease is dus dat je bij de eerste voor een relatief lage all-in prijs kunt rijden in een nieuwe auto. Deze auto blijft echter eigendom van de leasemaatschappij. Bij financial lease is de auto van jou en betaal je een vast maandbedrag om de auto af te lossen. Omdat jij de eigenaar bent, moet je ook zelf alle bijkomende kosten dragen. Voor consumenten is het daarom veel voordeliger om te kiezen voor private lease. Ben je bijvoorbeeld zzp’er, dan kan financial lease wel een stuk aantrekkelijker zijn vanwege de fiscale voordelen.